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Conseguir crédito no mercado significa, na maioria das vezes, dar um passo importante na nossa vida. Comprar um carro, incrementar os negócios, realizar o sonho da casa própria, enfim! São várias as finalidades para as quais os brasileiros decidem ir em busca desse tipo de transação.
O crédito é uma alternativa que geralmente nos permite comprar algo que não teríamos condições, utilizando apenas os nossos rendimentos mensais.
Por outro lado, quem já precisou desse mercado sabe o quanto ele é burocrático. Processos demorados e cheios de entraves parecem abusar da paciência e do pouco tempo disponível de quem está dedicado a conseguir um empréstimo ou um financiamento, por exemplo. Além disso, Juros com taxas elevadas e poucas opções de produtos ligadas ao crédito também costumam gerar muita insatisfação.
Talvez você não saiba, mas um dos motivos para tanta dor de cabeça diz respeito justamente ao fato de que o mercado de crédito é um dos mais fechados do Brasil. Sem concorrência, os serviços ficam lentos e onerosos. Entretanto, essa é uma realidade que está prestes a acabar (saiba o porquê mais adiante).
Para se ter uma ideia do cenário atual, no ano passado os cinco maiores bancos do país concentraram 83,7% do mercado de crédito brasileiro, segundo relatório do Banco Central (BC). Isso porque o BC considera que essa trajetória já está em queda há pelo menos dois anos. Para efeitos de comparação, em 2018, os cinco maiores bancos em atividade no Brasil (Itaú-Unibanco, Bradesco, Banco do Brasil, Caixa Econômica e Santander) detiveram 84,8% do mercado de crédito. Em 2017 a concentração era de 85,8%.
Burocracia
Mas o que essa concentração tem a ver com aquela burocracia que você normalmente enfrenta para conseguir crédito? O primeiro ponto que vale a pena destacar aqui é que esses bancos ainda mantêm o monopólio das nossas informações financeiras. Elas estão restritas exclusivamente à instituição com a qual o cliente se relaciona.
Portanto, quando você solicita crédito a uma nova instituição, o banco começa uma análise antes de aprovar a transação. As primeiras consultas são feitas a partir de dados fornecidos pelo próprio cliente: documentos, renda, bens e outras informações necessárias ao processo.
Em seguida, a instituição verifica se o usuário possui pendências com a própria administradora ou outros bancos. O próximo passo é checar a situação do usuário junto aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, para conhecer o histórico do cliente. Todo esse processo é feito para que a instituição se certifique de que os riscos de inadimplência serão mínimos.
Juros altos
O monopólio dos bancos no mercado de crédito brasileiro provoca efeitos que vão além da eterna burocracia nos processos de transação. Um dos maiores problemas da concentração bancária por aqui são as altas taxas dos juros cobrados na hora de oferecer crédito ao usuário.
Esse movimento, além de ser nocivo para o bolso de quem precisa de um empréstimo ou financiamento, exclui as famílias mais pobres, que não conseguem ter acesso a esse tipo de serviço. Neste cenário, pequenos empresários também são bastante afetados. Outra consequência do isolamento do mercado de crédito é a escassez da oferta de produtos, que, além de poucos, pecam pela falta de especialização.
Open Banking e a democratização do mercado de crédito brasileiro
O Open Banking é o conceito que chega para revolucionar o mercado de crédito do Brasil. A novidade vai impactar diretamente bancos, fintechs e instituições financeiras. Com isso, o mercado estará muito mais aberto e democrático.
O Open Banking consiste numa espécie de plataforma que permite a interação de diferentes sistemas entre si, conhecidas como interfaces de programação de aplicativos (APIs, na sigla em inglês). Com as APIs, desenvolvedores podem criar aplicações e serviços que funcionam em conjunto com os dados dos bancos, onde constam nossas informações financeiras. A proposta é democratizar o acesso de outras empresas a esses dados, desde que haja autorização explícita do usuário.
Na prática, o conceito vai permitir que instituições financeiras, bancos e fintechs forneçam mais acesso financeiro à população, criem produtos e serviços com maior especialização e promovam a inclusão com acesso a empréstimos e crédito. Isso ocorre porque, com o compartilhamento dos nossos dados, as empresas poderão conhecer o que funciona melhor para cada perfil. Outra vantagem é que instituições financeiras poderão fazer ofertas de crédito mais baratas e mais adequadas à necessidade do cliente.
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